对接第三方支付的电商平台的合规实践
发布日期：2025-02-24 06:38 点击次数：81
合规对于电商平台来说并不生分，和“钱”揣度的支付需稳健监管条款。个东谈主字据公司里面电商平台的“清结算”相貌，初步精致对支付合规的基础意志。若刚好作念电商，要对接第三方支付公司的话，不错通过本文作念通俗了解。本文内容为个东谈主使命实践精致，如有分歧之处，烦请留言友好指出，感谢。
01 实践配景1.1 综合配景：公司的职工福利电商平台，需引入支付渠谈，知足合规条款，幸免二清问题。
引出问题：
合规是什么？二清是什么？清结算是什么？
底下从个东谈主诱导角度，诱导咱们平台（平台模式为自营+非自营）现有的问题，诠释一下这几个关键词汇。
什么是合规？：
合规：电商平台和“钱”揣度的支付需要稳健监管条款，而监管条款宗旨是保险平台用户的资金安全，幸免平台卷钱跑路（就像之前的 P2P）。
风险：咱们公司存在的合规风险是因为平台在中间作念了代收代付的业务，违犯监管条款
具体如下图（平台近况图）所示：
02 请托产出：清结算决议（部分）清结算一般皆是支付机构、银行之间的交纪行账、资金计帐，波及的机构包括中国东谈主民银行、网联、 银联等，系统也波及中国东谈主民银行的大小额系统，和本次相貌波及平台无关。
确立虚构户体系 梳理平台和钱揣度的业务：充值、提现、破费业务
破费业务 （破费业务即用户需要付款的业务） 作念好信息流记账，包括账户纬度记账（支拨、收入等） 、交纪行载纬度的记账（交游金额、交游双方、交游时代等）
2.1 虚构账户的蓄意媒介：区别一下“账号”、“账户”倡导区别，之是以作区别，是因为有的东谈主会把二者觉得是一个倡导，实则不同。
账户与账号区别
账号：不错诱导为等于电商平台用户的登录账号
账户：主如果和充值、提现、破费等业务揣度的一个倡导，账户是一个统称，不错有不同的分类，例如：支付宝的余额诱导成“余额账户”，支付宝积分诱导为“积分账户”，还有红包，不错诱导为“红包账户”或“营销账户”。
本次平台对接第三方支付公司，引入虚构户决议，确立商家、用户的账户体系
如上所示，认证奏效后，平台用户可绑定银行卡，也可顺利开展充值、提现等业务。虽然，账户体系惩办后台，会同步记载账户的开户信息，如下图所示：
极度诠释：在产出决议时，会条款居品东谈主员通过情景机的步地暗示各个支付节点的情景。比如：若账户情景为冻结情景，则需要梳理揣度受到放手的业务，例如充值业务、提现业务、其他破费业务等，在用户操作揣度业务时，赐与一定的友好教导；
2.2 平台支付业务梳理媒介：主如果把平台中庸账户余额揣度的业务陈列，需要字据业务，判断应该调用第三方哪些接口收尾资金流转或账户余额变动。常见支付业务包括充值、提现、支付。具体详见下文。
2.2.1 充值业务
财务保养的问题，如：幸免信用卡套现。故在对接场景的渠谈，例如使用支付宝扫码/微信扫码时，对接第三方支付，有个支付放手字段，需在传参的时候，屏蔽非贷记卡。还有一个关键点，平台取得的系数支付效果，均从所对接的第三方厂商获取，无需单独获取各个渠谈（例如微信、支付宝等）的支付效果。
充值业务时序图
2.2.1 提现业务
提现业务时序图
2.2.3 支付业务（狭义）
媒介：这里讲的支付，是狭义的支付，针对用户购买商品进行付款的支付场景进行诠释。有三种决议 ，详见下文。
A, 决议一：顺利使用账户余额支付
使用余额支付，顾名想义等于用虚构户的余额进行支付，例如淘宝买东西，使用支付宝余额进行支付。
B, 决议二：通过账户余额除外的渠谈进行付款，例如银行卡支付
决议2 不错从两个层面进行诱导：
诱导为充值即破费，先充值到余额，再立即破费的历程，和余额变动揣度；
诱导为使用其他渠谈入金的形势进行支付，和余额变动无关
要点看业务需要的记账规则，公司平台在虚构户决议之前，是“充值即破费”的记账想路。故此，对接虚构户决议后，还是是摄取这种记账想路。
例如:小明账户余额 0.00 元，购买商品需要支付 100 元，在支付收银台，用户遴选银行卡123 支付奏效，则该用户的账户活水如下：
C, 决议三：组合支付
组合支付：使用多种形势诱导进行支付，是主流购物场景常用的形势，例如：余额+银行卡、余额+优惠券等。
对于组合支付，一般和如下三种情况揣度：
支付形势：不同支付形势，对组合支付的维持情况不同，关联词大大量支付形势是维持组合支付的。第三方支付公司常见的入金支付形势就有多达10多种支付形势，例如：
订单POS、微信支付（APP支付、扫码支付、刷卡支付、公众号支付、小法式支付、H5 支付）、支付宝支付（扫码支付、刷卡支付、活命号支付、手机网站支付）、收银宝快捷、银联（扫码支付、被扫支付、JS 支付）等。业务需求：充值提现业务场景，一般是不维持组合支付。关联词有的提现业务场景，积分可抵扣交游手续费，因此，提现订单可能波及组合支付，具体需诱导业务诉求。第三方支付公司的业务放手：例如咱们平台所对接的第三方支付公司不允许充值提现订单的组合支付。以上，无论哪种支付形势，皆波及交游考证形势，一方面需要字据我方的业务判断，交游考证形势应该摄取无考证（肖似免密支付）、照旧摄取密码或短信考证码等；另外一方面，需要字据第三方支付公司对接渠谈的条款，深信所摄取的交游考证形势。
2.3 交纪行载蓄意就像上述内容中，充值订单、提现订单皆会在揣度设施生成交纪行载，因此系统需要字据业务订单进行记载的信息。交纪行载的蓄意意图是基于平台的业务，记载账户揣度的交游信息。中枢是记了了付款方、收款方，交游金额，揣度商品或工作等，以便和第三方提供的商户对账文献对账使用。
例如1：例如微信支付的记载，要点需记载的字段信息如下：
交纪行载编号、交游类型、付款方、付款方账户 ID、支付形势、备注、 交游时代（奏效时代）、平台手续费、渠谈手续费、第三方手续费、交游情景、所属订单编号（业务系统订单编号）、第三地契号、关联交纪行载编号；
例如2：京东平台的商户对账单文献 波及字段：
订单编号 企业PIN 企业称呼 父订单号 PO单号 下单日历 订单完成日历 实付金额 售后情景 可开票金额 开票步地 作废次数 冲红次数 央求单号 订单类型 订单开始 订单情景 开票情景 对账完成时代 出库时代 出货机构 订单发票类型 商品金额 运脚 应收优惠 支付优惠 退货 换货 原返 直赔 关闭 应退款金额 扣款金额 内容退款金额 实诱导票类型 实开金额 财务单号 发票号 发票金额 开票机构 结算单元 发票收件东谈主
注：不同平台复返的对账文献，字段、含义皆不一致，需要居品进行阔别，如果波及对账系统的蓄意，需要在对账系统中作念对账文献的默契。后续也会共享对账系统。
03 总 结以上内容，是个东谈主觉得电商平台对接第三方支付平台要掩盖的基本内容。本次清结算相貌里面，还多了一些其他的业务赞成功能，例如：基于交纪行载，定时统计账户余额，同期获取第三方的账户余额，便捷实时发现双方账户余额不一致的非常账户；另外也作念了对于日切统计，同步不同行务类型订单的数目、交游金额等，为和第三方统计的效果作念对账使用。
总之，从 0-1 作念一个相貌，每一次决议的斟酌、推翻、再行蓄意，皆让宗旨皆愈加分解，在这个过程也得益颇多
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